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        海詩網 生活百科 信用卡逾期協商還款的流程(國家出臺減免信用卡逾期政策)

        信用卡逾期協商還款的流程(國家出臺減免信用卡逾期政策)

        一年一度的“雙十一”剛剛過去,各位尾款人在經歷“買買買”的狂歡后,又到了快遞“收收收”的驚喜,但瘋狂購物的背后是信用卡的“刷刷刷”。根據中國人民銀行發布的數據,2020年第三季度末,信用卡發卡數量共計7.66億張,信用卡授信總額為18.59萬億元,相當于平均不到兩個中國人就有一張信用卡,每張卡授信金額超過2萬元。在各種購物節的輪番轟炸下,信用卡消費已經成為廣

        一年一度的“雙十一”剛剛過去,各位尾款人在經歷“買買買”的狂歡后,又到了快遞“收收收”的驚喜,但瘋狂購物的背后是信用卡的“刷刷刷”。

        根據中國人民銀行發布的數據,2020年第三季度末,信用卡發卡數量共計7.66億張,信用卡授信總額為18.59萬億元,相當于平均不到兩個中國人就有一張信用卡,每張卡授信金額超過2萬元。

        在各種購物節的輪番轟炸下,信用卡消費已經成為廣大年輕人的主流選擇。

        但非理性的消費,很有可能讓自己一夜之間從“購物達人”變成“透支人”,面臨巨大的法律風險。

        信用卡透支產生的額外費用包括利息、違約金、罰息、分期手續費等等,不算不知道,一算嚇一跳?!拔迦f的本金,才過兩年怎么就翻倍了?”“各種巧立名目,這跟高利放貸有什么區別?”“利息遠遠超過本金,讓人家怎么還???”“高息猛于虎”……

        隨著信用卡糾紛持續增多,相關部門和司法機關先后出臺規定,規制過高利息和變相增加利息的行為,減輕“透支人”負擔。

        2011年銀監會發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定:“在特殊情況下,確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的,發卡銀行可以與持卡人平等協商,達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年?!?/strong>

        在疫情影響下,今年各大銀行都制訂了自己的個性化分期方案。

        但銀監會的上述規定有一大問題,那就是主動權在銀行一邊,能不能達成分期方案、如何分期、減免多少很大程度由銀行說了算。雖然說的是“平等協商”,但地球人都知道銀行是靠放貸收息盈利的,賺錢是銀行的天性,想通過“平等協商”機制來減免高息,本身就有很大的不確定性。

        對此,面對越來越激烈的社會呼聲,以維護公平誠信為天職的法院主動出擊了。

        2021年5月25日最高人民法院發布《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》,其中“透支人”最關心的是第二條:關于息費違約金條款的規制。

        第二條第一款對息費違約金條款進行約束。息費違約金條款屬于格式條款,也就是銀行為了重復使用沒有事先跟借款人協商的條款。根據民法典第四百九十六條的規定,銀行在與借款人簽訂合同時,必須對格式條款盡到提示和說明義務。如果銀行沒有盡到這一義務,導致持卡人沒有意識到其中的重大利害關系,持卡人可以向法院主張該條款對其不具有約束力。

        上述規定戳中了很多“透支人”的痛點:辦信用卡的時候,銀行小姐姐只跟我說了有多少優惠,沒提醒我逾期會產生這么多利息違約金呀!

        第二款對息費違約金的收取上限進行了規定?!巴钢恕比绻X得逾期費用過高,可以向法院申請予以適當減少,法院會綜合考慮政策規定、逾期金額與期限、當事人過錯、銀行實際損失等因素,根據公平誠信原則考量是否屬于“高利放貸”的情形,從而減輕“透支人”的負擔。

        盡管這一規定沒有明確逾期費用的上限,但從最高院頒發的另一司法文件《關于進一步加強金融審判工作的若干意見》第2條規定來看,原先民間借貸24%的上限是法院的參照。

        相比銀監會的規定,最高院的司法解釋給了“透支人”更多主動權,無論是主張格式條款無效還是減少逾期費用,都可以直接向法院主張,不用看銀行的眼色。

        而且,由于法律風向的轉變,銀行有更大的意愿主動與“透支人”協商,避免在法庭上被法官懟回去。

        但“透支人”也不要萬事大吉,自認為有了司法解釋的庇護,法院一定會減免。錯!

        減免的前提是:你要主動向法院申請。實踐中,很多“透支人”面對遠遠超出自己能力的高息早已失去信心,法院愛咋地就咋地,開庭干脆就不去;受理法院一般在銀行所在地,一些“透支人”懶得去異地應訴。

        放棄了寶貴的申請權和抗辯權,法院并不會主動擁抱你,極有可能直接按照當初的合同條款判決。判決一旦生效,就產生了既判力和執行力。進入強制執行階段,再想和銀行談條件,難度陡然上升。

        #普法行動#

        結合上面所講,知更鳥想給“透支人”三點小建議:

        第一,一旦出現信用卡逾期,一定要及時、主動去找銀行,表達自己的還款意愿但無法一次性償還,爭取和銀行協商達成個性化分期方案,爭取停息、停違約金、停催收,避免被起訴。

        第二,如果被起訴到法院,不要氣餒,別破罐子破摔,收到法院的傳票要按時到庭應訴。利用最新的司法解釋,通過法院促成分期和解方案,即使和解不成也可以請求法院減免費用。

        第三,理性消費!不做“透支人”!

        關于理性消費和信用卡透支,大家還有什么好的想法,歡迎留言談論!

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        作者: 發跡號

        1998年出生在法國(法國足球明星姆巴佩)

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