一年一度的“雙十一”剛剛過去，各位尾款人在經歷“買買買”的狂歡后，又到了快遞“收收收”的驚喜，但瘋狂購物的背后是信用卡的“刷刷刷”。根據中國人民銀行發布的數據，2020年第三季度末，信用卡發卡數量共計7.66億張，信用卡授信總額為18.59萬億元，相當于平均不到兩個中國人就有一張信用卡，每張卡授信金額超過2萬元。在各種購物節的輪番轟炸下，信用卡消費已經成為廣

一年一度的“雙十一”剛剛過去，各位尾款人在經歷“買買買”的狂歡后，又到了快遞“收收收”的驚喜，但瘋狂購物的背后是信用卡的“刷刷刷”。

根據中國人民銀行發布的數據，2020年第三季度末，信用卡發卡數量共計7.66億張，信用卡授信總額為18.59萬億元，相當于平均不到兩個中國人就有一張信用卡，每張卡授信金額超過2萬元。

在各種購物節的輪番轟炸下，信用卡消費已經成為廣大年輕人的主流選擇。

但非理性的消費，很有可能讓自己一夜之間從“購物達人”變成“透支人”，面臨巨大的法律風險。

信用卡透支產生的額外費用包括利息、違約金、罰息、分期手續費等等，不算不知道，一算嚇一跳?！拔迦f的本金，才過兩年怎么就翻倍了？”“各種巧立名目，這跟高利放貸有什么區別？”“利息遠遠超過本金，讓人家怎么還??？”“高息猛于虎”……

隨著信用卡糾紛持續增多，相關部門和司法機關先后出臺規定，規制過高利息和變相增加利息的行為，減輕“透支人”負擔。

2011年銀監會發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定：“在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年?！?/strong>

在疫情影響下，今年各大銀行都制訂了自己的個性化分期方案。

但銀監會的上述規定有一大問題，那就是主動權在銀行一邊，能不能達成分期方案、如何分期、減免多少很大程度由銀行說了算。雖然說的是“平等協商”，但地球人都知道銀行是靠放貸收息盈利的，賺錢是銀行的天性，想通過“平等協商”機制來減免高息，本身就有很大的不確定性。

對此，面對越來越激烈的社會呼聲，以維護公平誠信為天職的法院主動出擊了。

2021年5月25日最高人民法院發布《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》，其中“透支人”最關心的是第二條：關于息費違約金條款的規制。

第二條第一款對息費違約金條款進行約束。息費違約金條款屬于格式條款，也就是銀行為了重復使用沒有事先跟借款人協商的條款。根據民法典第四百九十六條的規定，銀行在與借款人簽訂合同時，必須對格式條款盡到提示和說明義務。如果銀行沒有盡到這一義務，導致持卡人沒有意識到其中的重大利害關系，持卡人可以向法院主張該條款對其不具有約束力。

上述規定戳中了很多“透支人”的痛點：辦信用卡的時候，銀行小姐姐只跟我說了有多少優惠，沒提醒我逾期會產生這么多利息違約金呀！

第二款對息費違約金的收取上限進行了規定?！巴钢恕比绻X得逾期費用過高，可以向法院申請予以適當減少，法院會綜合考慮政策規定、逾期金額與期限、當事人過錯、銀行實際損失等因素，根據公平誠信原則考量是否屬于“高利放貸”的情形，從而減輕“透支人”的負擔。

盡管這一規定沒有明確逾期費用的上限，但從最高院頒發的另一司法文件《關于進一步加強金融審判工作的若干意見》第2條規定來看，原先民間借貸24%的上限是法院的參照。

相比銀監會的規定，最高院的司法解釋給了“透支人”更多主動權，無論是主張格式條款無效還是減少逾期費用，都可以直接向法院主張，不用看銀行的眼色。

而且，由于法律風向的轉變，銀行有更大的意愿主動與“透支人”協商，避免在法庭上被法官懟回去。

但“透支人”也不要萬事大吉，自認為有了司法解釋的庇護，法院一定會減免。錯！

減免的前提是：你要主動向法院申請。實踐中，很多“透支人”面對遠遠超出自己能力的高息早已失去信心，法院愛咋地就咋地，開庭干脆就不去；受理法院一般在銀行所在地，一些“透支人”懶得去異地應訴。

放棄了寶貴的申請權和抗辯權，法院并不會主動擁抱你，極有可能直接按照當初的合同條款判決。判決一旦生效，就產生了既判力和執行力。進入強制執行階段，再想和銀行談條件，難度陡然上升。

#普法行動#

結合上面所講，知更鳥想給“透支人”三點小建議：

第一，一旦出現信用卡逾期，一定要及時、主動去找銀行，表達自己的還款意愿但無法一次性償還，爭取和銀行協商達成個性化分期方案，爭取停息、停違約金、停催收，避免被起訴。

第二，如果被起訴到法院，不要氣餒，別破罐子破摔，收到法院的傳票要按時到庭應訴。利用最新的司法解釋，通過法院促成分期和解方案，即使和解不成也可以請求法院減免費用。

第三，理性消費！不做“透支人”！

關于理性消費和信用卡透支，大家還有什么好的想法，歡迎留言談論！